Preguntas con respuestas.

GASTOS HIPOTECA


Tasación corresponden al prestatario Gestoría corresponden al prestamista Aranceles notariales corresponden al prestamista los costes de la escritura de préstamo hipotecario, mientras que las copias las asumirá quien las pida Registro de la Propiedad corresponde al prestamista los gastos de inscripción de la garantía. IAJD conforme lo establecido en la normativa tributaria Comisión de apertura, si se pacta, solo podrá devengarse una vez y debe englobar la totalidad de los gastos de estudio, tramitación o concesión del préstamo u otros similares inherentes a la actividad del prestamista ocasionada por la concesión del préstamo.




CAPACIDAD DE ENDEUDAMIENTO.


El capital máximo por el que una persona se puede endeudar sin poner en peligro su integridad financiera. Los expertos calculan que el límite de capacidad de endeudamiento es entre un 35% y 40% de los ingresos netos mensuales. Es decir, el resultado de la resta de los ingresos totales y los gastos fijos en un mes




FEIN ( Ficha europea información normalizada) FiAE ( Ficha advertencias estandarizadas)


En la fase precontractual, las entidades tienen que entregar dos documentos nuevos, la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE) En términos generales, la FEIN incluye la información personalizada de la hipoteca, mientras que la FiAE contendrá los datos sobre cláusulas (de vencimiento anticipado, por ejemplo) o elementos relevantes como el reparto de gastos del préstamo. La FEIN incluye datos como la comisión que percibe el prestamista, el importe, la duración y la moneda de la hipoteca, con una simulación sobre las fluctuaciones que pueden surgir si se firma en una divisa distinta al euro (y que el banco debe actualizar de forma periódica).




CUÁNTO TIEMPO TENGO PARA ‘ESTUDIAR’ TODA LA INFORMACIÓN...?


El cliente tiene que recibir toda esta documentación, como mínimo, 10 días antes de la escritura. El plazo ha sido un aspecto tan relevante para los reguladores que, si se demuestra que la hipoteca se ha firmado antes de esos 10 días, será declarada nula. La idea es que el cliente use ese tiempo para consultar, preguntar y repreguntar cualquier duda sobre el préstamo que está a punto de firmar.




CUÁNDO TENGO QUE VISITAR AL NOTARIO...?


El cliente visitará dos veces al notario que él mismo elija. La primera reunión será en los diez días previos a la firma de la escritura. En esta primera visita, el notario realizará un ‘test’ al cliente para asegurarse de que conoce todos los puntos del contrato. Sin el ‘ok’ de ese documento, el solicitante no podrá recibir la escritura de la vivienda. Del mismo modo, si se detecta que el notario no ha hecho su labor informativa, será sancionado. El notario redactará su acta notarial de forma gratuita, dejando constancia de las preguntas y respuestas que ha realizado al cliente, así como las explicaciones añadidas.




T.A.E. Tasa Anual Equivalente


El significado exacto de TAE es Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva. Es un término muy financiero que se define como el resultado de una fórmula matemática que incorpora el tipo de interés nominal, las comisiones y el plazo de la operación. Es un indicador para poder comparar diferentes hipotecas.




LTV . LOAN TO VALUE


Este ratio mide el porcentaje de deuda sobre el valor del inmueble. Por ser más exactos, el valor del inmueble conforme a la última tasación realizada.




TENGO QUE CONTRATAR OTROS SEGUROS Y PRODUCTOS...?


El consumidor no está obligado a contratar con la entidad que le dé la hipoteca otros productos vinculados como pólizas del hogar, seguros o planes de pensiones. Algo que sí puede ocurrir (y, de hecho, lleva meses ocurriendo) es que las entidades ofrezcan a los clientes bonificaciones en el préstamo a cambio de contratar algunos de estos productos.




LIMITES DE LAS COMISIONES ...?


Una única comisión de apertura Toda hipoteca tiene una comisión de apertura. La diferencia es que con la nueva ley hipotecaria esta será la única comisión que tiene que pagar el cliente al formalizar el préstamo hipotecario. Antes, los bancos podían establecer distintas comisiones de estudio y gestión además de la de apertura. Distinta comisión amortización anticipada en hipotecas fijas y variables. Hipotecas de tipo variable Cuando se trata de una hipoteca a tipo de interés variable se aplica una comisión distinta por reembolso o amortización anticipada según el momento en el que se amortice la deuda. Si el reembolso se realiza en los 3 primeros años del contrato, la compensación a pagar al banco ascenderá como máximo al 0,25 % del capital. Si se cancela o amortiza parcialmente durante los 5 primeros años del préstamo,la comisión máxima que se tiene que pagar al banco es del 0,15 % del capital reembolsado. El fin de esta comisión es compensar al banco de la pérdida que puede tener al pagar el cliente anticipadamente la deuda, por eso el importe de las comisiones no puede superar el importe de la pérdida financiera que sufra el banco. Hipotecas a tipo fijo la comisión de amortización anticipada tiene unos límites distintos ya que la duración de estas hipotecas también es diferente. Si se produce la amortización en los 10 primeros años de vigencia del préstamo hipotecario la comisión máxima que tiene que pagar el cliente es del 2 % del capital reembolsado. Si la amortización parcial o total se realiza a partir de los 10 años y hasta el fin de la hipoteca, la comisión máxima será del 1,5 % del capital.




PASAR DE HIPOTECA VARIABLE A FIJA...?


En caso de novación del tipo de interés aplicable o de subrogación de un tercero en los derechos del acreedor, siempre que en ambos casos suponga la aplicación durante el resto de vigencia del contrato de un tipo de interés fijo en sustitución de otro variable, la compensación o comisión por reembolso o amortización anticipada no podrá superar la pérdida financiera que pudiera sufrir el prestamista, con el límite del 0,15 por ciento del capital reembolsado anticipadamente, durante los 3 primeros años de vigencia del contrato de préstamo.
Transcurridos los 3 primeros años de vigencia del contrato de préstamo el prestamista no podrá exigir compensación o comisión alguna en caso de novación del tipo de interés aplicable o de subrogación de acreedor en los que se pacte la aplicación, en adelante y para el resto de la vida del préstamo, de un tipo de interés fijo.